Historial crediticio desde joven en LATAM: construirlo bien desde el inicio

Muchos jóvenes latinoamericanos llegan a los 25-28 años queriendo sacar un crédito hipotecario o comprar un carro a plazos y descubren que no tienen “historial crediticio” —o que el historial que tienen está dañado por un pago atrasado de una compra en cuotas olvidada. Ese momento puede costar años de acceso a crédito. Este artículo explica cómo evitarlo.

Puntos clave

• El historial crediticio en México se reporta al Buró de Crédito y a Círculo de Crédito; en Colombia, a Datacrédito y TransUnion; en Argentina, al BCRA (Banco Central). Todos los créditos formales quedan registrados.
• Un historial positivo puede lograrse en 12-24 meses de uso responsable de cualquier producto de crédito (tarjeta de crédito, crédito de tienda, plan de pago).
• El factor más importante del historial crediticio es el historial de pagos: pagar a tiempo, siempre, es el 35% de la puntuación de crédito típica.
• Los jóvenes pueden empezar a construir historial desde los 18 años con una tarjeta de crédito garantizada o siendo cotitulares en la tarjeta de un familiar.
• Un error común que daña el historial: solicitar muchas tarjetas o créditos en poco tiempo (cada solicitud genera una consulta que reduce temporalmente la puntuación).

Cómo funciona el historial crediticio en LATAM

México: Buró de Crédito y Círculo de Crédito

Cualquier crédito formal —tarjeta de crédito, préstamo personal, crédito automotriz, hipoteca, crédito de tienda departamental, plan de teléfono a plazos— queda registrado en el Buró de Crédito y/o Círculo de Crédito.

El historial incluye: qué créditos tienes, cuánto debes, si pagas a tiempo, y si has tenido atrasos o incumplimientos. Los lenders (bancos, financieras) consultan este historial antes de aprobar cualquier crédito.

Todo ciudadano mexicano tiene derecho a consultar su historial de forma gratuita una vez al año en burodecredito.com.mx y circulodecredito.com.mx.

Colombia: Datacrédito y TransUnion

En Colombia, el sistema de historial crediticio es similar. Datacrédito (del grupo Experian) y TransUnion son las dos centrales de riesgo principales. Los créditos formales, préstamos, y pagos de servicios financieros (incluyendo telefonía móvil en planes postpago) quedan reportados.

Un detalle importante en Colombia: incluso las deudas del sistema de salud o con servicios públicos pueden reportarse negativamente si se dejan impagadas. Los jóvenes deben estar al día con todos sus pagos formales, no solo con los bancarios.

Argentina: Sistema BCRA

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) mantiene el Central de Deudores, donde se registran los créditos en el sistema financiero formal. La clasificación va del 1 (situación normal) al 6 (irrecuperable). Los bancos consultan esta clasificación antes de aprobar créditos.

En el contexto argentino de alta inflación, la gestión del crédito es más compleja: los préstamos en pesos a tasa fija pueden ser convenientes en contextos de alta inflación (porque el valor real de la deuda se diluye), pero las tasas nominales son muy altas.

Cómo construir historial crediticio desde los 18 años

Opción 1: Tarjeta de crédito garantizada

Una tarjeta de crédito garantizada requiere un depósito en garantía (equivalente al límite de la tarjeta). Es ideal para empezar porque:

• Es accesible sin historial previo (el depósito es la garantía)
• Permite usar el crédito de forma controlada
• Genera historial positivo si se paga a tiempo

En México: varios bancos (HSBC, Banamex) ofrecen tarjetas garantizadas. Núcleo del manejo correcto: usarla para compras pequeñas y pagarla en su totalidad cada mes.

Opción 2: Ser cotitular en la tarjeta de un familiar con buen historial

Si un padre o familiar con buen historial crediticio agrega al joven como cotitular de su tarjeta, el historial de esa tarjeta puede aparecer en el historial del joven. Es una forma de comenzar con un historial prestado que luego se independiza.

Opción 3: Crédito de teléfono celular o plan de datos postpago

En México y Colombia, los contratos de telefonía postpago generan historial crediticio. Pagar el plan puntualmente cada mes construye historial positivo de forma gradual. Es una de las formas más accesibles de empezar para un joven de 18 años sin ningún historial.

Los errores más comunes que dañan el historial

1. Pagar tarde aunque sea por pocos días: Incluso un atraso de 1-2 días puede reportarse negativamente en algunos sistemas. Configurar pago automático elimina este riesgo.

2. Dejar deudas pequeñas sin pagar: Una deuda de $200 pesos con una tienda departamental puede dañar el historial tanto como una deuda grande.

3. Solicitar muchos créditos en poco tiempo: Cada solicitud genera una consulta (hard inquiry) que reduce temporalmente la puntuación. Espaciar las solicitudes de crédito en el tiempo es importante.

4. Usar el 100% del límite disponible: Mantener el uso del crédito por debajo del 30% del límite total disponible es una de las mejores prácticas para un historial positivo.

Qué observar en los próximos 3 meses

Mes 1: Si tu hijo ya tiene 18 años, ayúdalo a consultar su historial crediticio (probablemente estará vacío si nunca ha tenido crédito formal). Explicar qué es el Buró de Crédito/Datacrédito y cómo funciona es la primera lección.

Mes 2: Exploren juntos las opciones de tarjeta de crédito garantizada o cuenta joven con acceso a crédito disponibles en tu banco actual. Lean juntos los términos: tasa de interés anual (CAT en México), comisiones, fecha límite de pago.

Mes 3: Si se obtiene el primer producto de crédito, configuren el pago automático del mínimo desde el primer mes. El pago a tiempo, consistente, es el cimiento del historial crediticio positivo.

Preguntas frecuentes

¿Un historial crediticio negativo puede afectar el empleo?

En México y Colombia, algunas empresas —especialmente las del sector financiero— solicitan el reporte de Buró de Crédito/Datacrédito como parte del proceso de contratación. Un historial negativo puede ser un factor de descalificación para ciertos cargos. En Argentina, esta práctica es menos común pero no inexistente.

¿Cuánto tiempo tarda en recuperarse un historial dañado?

En México, los registros negativos del Buró de Crédito se eliminan después de 6 años para deudas pequeñas (hasta ciertos montos) y hasta 7 años para deudas más grandes. En Colombia, la “ley de borrón y cuenta nueva” (Ley 1868) estableció plazos similares. El mejor enfoque es no dañarlo en primer lugar —es mucho más fácil construir que reconstruir.

¿Qué puntaje de crédito es “bueno” en México?

El Score de Buró en México va de 400 a 850. Un puntaje de 700+ se considera bueno; 750+ es muy bueno y da acceso a las mejores condiciones de crédito. Alcanzar esos niveles requiere aproximadamente 2-3 años de uso responsable del crédito.

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Sobre el autor Ricky Flores es el fundador de HiWave Makers e ingeniero eléctrico con más de 15 años de experiencia desarrollando tecnología de consumo en Apple, Samsung y Texas Instruments. Escribe sobre cómo los niños aprenden a construir, pensar y crear en un mundo saturado de tecnología. Lee más en hiwavemakers.com.

Fuentes

1. Buró de Crédito México. Guía del Historial Crediticio 2025. Ciudad de México.
2. Datacrédito Colombia. Cómo Funciona el Historial Crediticio 2025. Bogotá.
3. BCRA Argentina. Central de Deudores: Guía del Usuario 2025. Buenos Aires.
4. CONDUSEF México. Crédito Responsable: Guía para Jóvenes 2025.
5. BID. Credit Markets and Youth Financial Inclusion in Latin America, 2024.
6. Experian. Credit Building for Young Adults: Global Perspectives 2025.